102018

ブラック人口413万人～600万人！？新型iPhoneの割賦審査に落ちる人が沢山いる！

メルマガでも書きましたが、気になる話題ですのでブログにも書き残しておきたいと思います。

以下、有料版メールマガジンをコピーして貼り付けます。

--------------------------------------------------------------------------------

吉田猫次郎メールマガジン　（「まぐまぐ」有料版 0001370151）

http://www.mag2.com/m/0001370151.html
『倒産危機は自力で乗り越えられる！』
【第238号】 2018年10月1日配信　（毎月10日、20日、30日定期発行）
【登録料金】　518円／月（消費税8％込み）　（＝1配信あたり税抜き160円）
--------------------------------------------------------------------------------

ブラックリスト人口、413万人～600万人！？

新型iPhoneが発売されました。
なんと、高いモデルは17万円もするそうです。
ノートパソコン並みの金額ですね。

これを買うのに、現金一括払いでなく、割賦で購入申し込みする人が多いようですが、
先日、Twitterで興味深いツイートを見かけました。
携帯電話ショップの店員が書いたと思われるそのツイートには、
「今日だけで3件のiPhone購入申し込みがあり、そのうち2件が審査に落ちた」
といったことが書かれていました。

少し驚きましたが、まあ、そういうこともあるかもしれないな、と、私は思いました。

ちなみに、10万円を超える割賦販売と10万円以下とでは、
審査の基準がまるで異なります。

10万円以下の買い物なら、実質的に無審査に近いのですが（破産して5年以内の人でも
審査に通ることが多い）、10万円を超えると、CICなど指定信用情報機関で
キッチリ審査されるのです。

根拠は、経済産業省のホームページです。こう書かれています。
「家電や携帯電話など、店頭販売であって、比較的少額（10万円以下）の生活に必要な
耐久消費財に係る個別クレジット契約については、延滞していないこと等を確認する
ことを条件に、支払可能見込額調査を行いません。」

ここでいう「個別クレジット契約」とは、商品ごとに個別に契約を締結するものを
いいます。（これに対し、「包括クレジット契約」は、クレジットカードのショッピング枠で買い物
することを指します）

それにしても、2/3が審査に落ちるとは、尋常ではありませんね。

気になって、CIC（クレジット系信用情報機関）の統計を見てみました。
結果は、以下のとおりでした。

【平成30年8月20日時点の統計】
・包括クレジット登録情報　（クレカの「ショッピング枠あり」の登録者数）　－　8856万人
・うち、割賦残債あり　－　1912万人
・異動情報（俗にいう「ブラック」「事故情報」）　－　106万人
・個別クレジット登録情報（携帯や家電や車などの個別契約にかかる情報）　－　7436万人
・うち、割賦残債あり　－　4753万人
・異動情報（俗にいう「ブラック」「事故」）　－　258万人

ついでに、貸金情報（キャッシングやカードローン）も調べてみました。

・貸金登録情報　－　7448万人
・うち、残高有り情報　－　1149万人
・うち異動情報　－　413万人

・・・さて、これをどう見るか？

上記のうち、「登録情報」というのは、契約完了や解約済みで残債ゼロであっても
その後5年間は情報が消えませんので、それら全てを含みます。
なのでここではあまり参考にならないと思います。

「残高有り」は、現在も残債があるものの数です。
ここでは「件数」ではなく、「人数」と表示されているものを拾い出しました。
（件数だと、もっと多いです）

「異動情報」は、61日以上または3ヶ月以上延滞している、いわば事故情報を指します。
これもまた「人数」です。

例えば、貸金登録情報を見ると、登録人数は7448万人いますが、その中には
とっくに完済した人もいますから、これはひとまず無視します。
残高あり情報は1149万人いますが、これはかなりリアルな人数だと思います。
キャッシングして、今も残債がある人が、1149万人いるんですね。
10年ほど前に読んだ記事に、消費者金融から借入のある人の人数が1000万人以上
いるという記述がありましたから、それと大差ないようですね。
こんなもんだと思います。（消費者金融から直接借りる人は減ったけど、銀行系カードローンの大半は消費者金融が保証しているので・・・）

異動情報は413万人です。CICのブラックは契約完了から5年間は消えませんから、
実際このくらいの人数だと思います。
貸金ブラックの人が、今現在、413万人もいるんですね。

異動情報だけを合計すると、
・包括クレジット　－　106万人
・個別クレジット　－　258万人
・貸金登録情報　　－　413万人　　　／　計777万人

この中には、「キャッシングもショッピングも異動（事故）」という人もいるでしょう。
あるいは「キャッシングだけ異動（事故）」という人もいるでしょう。
「ショッピングのうち、個別クレジットだけ異動（事故）」という人もいるでしょう。

なので、これらをそのまま足して　「ブラック人口は777万人いる」　と断じるのは、
ちょっと乱暴だと思いますが、少なくとも、この統計のとおり、

「クレジットカードのショッピング枠で事故扱いになっている人は106万人いる」
「携帯や家電や車ローン等で事故扱いになっている人は258万人いる」
「キャッシングやカードローンで事故扱いになっている人は413万人いる」
とは言えるでしょう。

たぶん、413万人と777万人の中間あたり、500－600万人あたりではないかな？という気がします。

さらに、もうひとつの指定信用情報機関であるJICC（日本信用情報機構）の統計もあります。

CICだけ異動情報が載っている人もいますが、JICCにだけ異動情報が載っている人もいます。

そして両者は、CRINというシステムで、審査の際に異動情報を共有しています。

ということは、CICかJICCどちらか一つでも異動情報が載れば、実質的には「どのカードも、どのローンも、審査に通らない状態」と言えます。

これも含めると、ブラック人口はさらに増えます。

600～700万人を超えるかもしれません。

すごい人数ですね。

日本の人口は約1.2億人ですが、このうち、カードが作れる年代（18歳以上～）は、ちゃんと調べていませんが、確か6000万人～8000万人くらいだったと記憶しています。
このうち、だいたい1割くらいの人が、「信用を失ってカードもローンも組めない状態」
にあると言えそうです。

そういえば、某自動車ディーラーに勤める友人も言っていました。
「クルマを売りたいんだけどさ、10人に1人くらいの割合で、ローンが通らないんだよ」
と。

では、過去のデータはどうなのでしょうか？
平成30年のデータは、過去と較べて増加しているのでしょうか？
少し調べてみました。

【平成23年3月の異動情報】
・包括クレジット　－　113万人　（平成30年現在のほうが7万人少ない）
・個別クレジット　－　145万人　（平成30年現在のほうが113万人多い！）
・貸金登録情報　－　438万人　（平成30年現在のほうが25万人少ない）

実に興味深いですね。

平成23年といえば、前年に貸金業法が改正され、キャッシングの総量規制が
始まったばかりの年です。多重債務問題がまだまだ残っている時代でした。

現在は多重債務者はだいぶ減ったといわれています。

確かに、キャッシング人口は25万人ほど減っています。（思ったほど減ってない？？）

問題は、「個別クレジット」ですね。
このデータを鵜呑みにしていいのかどうかわかりませんが、すごい増加率です。
なるほど、10万円以上もする最新型iPhoneの割賦審査に落ちる人が多いというのも
頷けますね。

これは私の想像ですが、

原因は「携帯電話の通話料金の滞納」にあるのではないでしょうか？

昔と違い、昨今では携帯電話の「通話料」が1ヶ月以上滞納しても、信用情報機関CICに載ります。

2か月未満の遅れなら「異動」（いわゆる事故情報。延滞解消しても5年間残る）としては載りませんが、延滞した事実は「A」とか「P」という記号で、月次で載ります。そしてそれは、最短で24ヶ月ほどは残ります。そのせいではないかと。

これら「A」や「P」は、異動情報ほどは深刻ではありませんが、カードやローンの審査に落ちる大きな原因のひとつには、なります。甘く見てはいけません。たった2週間かそこら、携帯電話の通話料金を延滞して、その結果、CICに「A」が１ヶ月分だけついただけで、10万円以上のスマホの割賦購入（審査時に必ずCICを照会する）やマイカーローン（審査時に必ずCICを照会する）、住宅ローン（審査時にCICを照会することが多い）、クレジットカード（審査時にCICを必ず紹介する）、全ての審査に影響します。

※　でも安心して下さい。ブラックは一生残るわけではありません。いつか消えます。

---------------------------------------------------------